Wednesday, November 11, 2009
Tuesday, November 10, 2009
PENGURUSAN KEWANGAN ISLAM
PENGURUSAN dan perancangan adalah suatu yang amat mustahak dalam semua urusan kehidupan lebih-lebih lagi yang berkaitan dengan harta atau kewangan. Kegagalan mengurus dan merancang sebenarnya seseorang itu mengurus dan merancang untuk kegagalan. Kegagalan merancang harta atau kewangan dengan bijak dikenal pasti antara punca mudahnya seseorang itu terperangkap dengan pelbagai masalah dalam kehidupan.
Seseorang yang mempunyai perancangan dalam menguruskan kewangannya akan memperoleh gambaran yang jelas tentang kedudukan kewangan terkininya, memberi hala tuju yang tepat mengenai matlamat kewangan yang ingin dicapai yang akhirnya akan membolehkan seseorang itu mencapai matlamat yang diharapkan secara lebih efektif.
Islam sebagai agama yang sempurna mengajar umatnya agar sentiasa mempunyai perancangan dalam menguruskan hal ehwal kehidupan mereka. Hal ini dapat dilihat menerusi al Quran dan sunnah. Antaranya firman Allah dalam surah Yusuf ayat 67.
Pengajaran daripada ayat di atas antara lain ia menyentuh tentang persoalan perancangan di mana Allah menjelaskan bahawa dalam menguruskan kehidupan jangan bergantung kepada satu pendekatan semata-mata tetapi perlulah mempelbagaikan pendekatan dan strategi. Dan setelah segala persiapan dan perancangan dilakukan maka hendaklah bertawakal kepada Allah.
Ayat 47-48 di dalam surah yang sama Allah menegaskan pentingnya perancangan sebelum menghadapi atau melakukan sesuatu malah perlu bijak dalam menguruskan kehidupan agar tidak susah di kemudian hari.
Di dalam ayat 9, surah al-Nisa' juga Allah tegaskan perkara yang sama bahawa perlunya mempunyai perancangan untuk masa depan keluarga dan hendaklah bijaksana dalam menguruskan harta/kewangan. Sebagaimana dalam surah al Hasyr ayat 18.
Ayat ini cukup jelas menyentuh tentang kepentingan perancangan dalam kehidupan, kerana masa depan bergantung kepada perancangan kita hari ini selain daripada ketentuan Allah.
Harta dalam Islam
Dalam Islam mengurus dan membelanjakan harta adalah antara amanah Allah. Ia adalah satu keperluan yang bertujuan mencapai kehidupan yang diberkati. Perspektif yang tepat terhadap harta akan memastikan seseorang itu mencapai bahagia di dunia dan di akhirat menerusi hartanya.
Harta mempunyai kedudukan yang sangat mulia di sisi Islam. Islam menggalakkan umatnya memiliki, menghasil dan menggunakan harta dengan baik dan bijaksana.
Dari kaca mata Islam, harta adalah alat untuk menjamin keselesaan hidup manusia di dunia dan kebahagiaan di akhirat. Ia juga merupakan wasilah untuk mencapai takwa. Allah juga menganugerahkan harta kepada manusia untuk menguji manusia itu sama ada bersyukur atau sebaliknya sebagaimana yang ditegaskan oleh Allah dalam surah al-Munafiqun ayat 9.
Di samping mengajar manusia agar mempunyai perspektif yang jelas terhadap harta, Islam juga mengajar manusia agar mempunyai pandangan yang betul terhadap kehidupan. Hal ini penting bagi memastikan kehidupan mereka bermatlamat dan arah tuju yang jelas.
Islam menggariskan agar umat manusia berusaha bersungguh-sungguh untuk membangun dan membina kehidupan yang bahagia dan harmoni. Ini dijelaskan dalam surah Hud ayat 61.
Islam juga menyeru agar menjadikan kehidupan ini dapat memberi manfaat kepada orang lain sebagaimana hadis Rasulullah SAW yang bermaksud: "Sebaik-baik kamu adalah yang paling banyak memberi manfaat".
Di dalam ajaran Islam, dunia adalah tempat sementara yang hanya sebagai jambatan untuk ke akhirat, dunia sebagai tempat bercucuk tanam dan akhiratlah tempat untuk menuainya. Walaupun dunia bersifat sementara, Islam dengan pelbagai kaedah dan pendekatan mengajar umat manusia supaya mempunyai status sosial dan ekonomi yang baik.
Oleh itu, Islam memerintahkan supaya harta dan kehidupan diuruskan dengan baik dan bijaksana. Jika sebaliknya ia akan menjadi faktor keruntuhan manusia dan kemurkaan Allah seperti dalam surah Saba' ayat 15 - 16 dan surah al-Nisaa' ayat 10 dan 161.
Konsep pengurusan harta
Secara umumnya ada lima aspek atau elemen utama pengurusan harta secara Islam. Pertama, Penghasilan Harta (Wealth Creation). Sebagai seorang Muslim yang sejati, Islam menggalakkan umatnya mencari harta dan tidak hanya pasrah pada qada' dan qadar seperti di dalam surah al-Juma'ah ayat 10.
Kedua, Pengumpulan Harta (Wealth Accumulation) atau dengan erti yang lain bermaksud pengembangan harta. Adalah tidak wajar jika harta yang kita ada disimpan begitu saja tanpa mengembangkannya. Pengembangan harta boleh dilakukan melalui simpanan dan pelaburan di institusi kewangan.
Malah Islam menggalakkan umatnya untuk membuat simpanan serta melaburkannya sebagaimana dalam surah Yussuf ayat 47-48.
Ketiga, Perlindungan Harta (Wealth Protection). Setiap manusia harus mempunyai matlamat dalam kehidupan dan pasti salah satu daripadanya ialah untuk dapat kehidupan yang selesa dan terjamin dari segi kewangan sepanjang hidup. Sebagai jaminan hidup di dunia ini selain mempunyai simpanan dan harta yang mencukupi, diri kita dan harta kita juga harus dijaga daripada sebarang musibah dan perkara-perkara yang tidak diingini.
Keempat, Pengagihan Harta (Wealth Distribution). Islam memperuntukan beberapa cara atau kaedah untuk pengagihan harta sebelum atau selepas mati. Antara instrumen perancangan harta adalah wakaf, wasiat, hibah dan sebagainya.
Kelima, Penyucian Harta (Wealth Cleansing). Sebagai seorang Muslim kita tidak sewenang-wenang membelanjakan atau mempergunakan mengikut kehendak dan hawa nafsu. Ini kerana setiap harta ada hak-hak yang tertentu untuk dibahagikan seperti berzakat dan amal jariah kita seperti sedekah. Ini terbukti dalam surah al-Baqarah ayat 195.
Pengurusan kewangan Islam
Pengurusan kewangan yang bijak itu adalah yang dapat mengimbangi perbelanjaan dan pengurusan hutang, pelaburan yang mengikut syariah dan pendapatan yang mendapat keberkatan. Perlu diingatkan bahawa merancang dan mengurus ini merupakan sunnah.
Dari sudut semasa, industri perancangan kewangan telah lama wujud di Malaysia tetapi bukan dalam bentuk satu disiplin profesional seperti yang ada sekarang. Diperakui oleh Suruhanjaya Sekuriti (SC) sejak tahun 2004 apabila SC menjadikan perancangan kewangan sebagai satu aktiviti yang memerlukan lesen.
Perancangan kewangan adalah satu aktiviti yang dikawalselia oleh undang-undang. Individu yang ingin menjadi "Perancang Kewangan Bertauliah" perlu mendapat lesen daripada SC (Jadual 2, Capital Markets and Services Act 2007).
Secara lebih mendalam, perancangan kewangan itu merujuk kepada 'Perancang Kewangan' sebagai "seseorang yang membuat analisis kedudukan kewangan individu lain dan mencadangkan perancangan pelan kewangan agar individu berkenaan mencapai matlamat dan objektif kewangannya." (Suruhanjaya Sekuriti).
Secara ringkas, perancangan kewangan Islam itu ialah "satu proses di mana matlamat kewangan keseluruhan individu digunakan untuk membangun dan melaksanakan pelan yang holistik untuk mencapai matlamatnya yang mematuhi syariah dan akhirnya mendapat keberkatan daripada Allah" (Mahadzir Ahmad, majalah VISI, Bilangan 95)
Perancangan kewangan yang didasarkan kepada Islam matlamat akhirnya menjadikan aspek kewangan sebagai satu wasilah mencapai hasanah di dunia dan di akhirat. Justeru, untuk memastikan matlamat ini dapat dicapai maka pelan perancangan perlu mengambil kira perbelanjaan untuk kemaslahatan sendiri seperti keperluan jasmani dan rohani, perbelanjaan untuk kemaslahatan orang lain seperti nafkah, sedekah dan juga perbelanjaan untuk kemaslahatan umum seperti membina masjid, hospital dan sebagainya.
Secara yang lebih sistematik perancangan kewangan dari perspektif Islam perlu mengambil kira komponen-komponen berikut; pengurusan kredit dan aliran tunai, pengurusan risiko dan perancangan takaful, perancangan pelaburan Islam, perancangan zakat dan cukai , perancangan persaraan dan perancangan harta pusaka dan wakaf.
Secara umumnya, ada dua aspek utama yang dititikberatkan oleh Islam dalam hal-hal yang bersangkutan dengan pengurusan harta, iaitu bagaimana harta itu diperoleh. Ia mestilah menerusi kaedah pemilikan yang sah dan jual beli, pelaburan secara Islam, hadiah dan sebagainya.
Aspek kedua adalah bagaimana harta itu dibelanjakan, sama ada untuk kebaikan ataupun untuk perkara-perkara yang dilarang Allah. Perkara ini dapat dilihat menerusi sabda Rasulullah SAW yang bermaksud: "Tidak akan berganjak kedua-dua kaki anak adam pada hari kiamat sehingga ditanya tentang umurnya pada apa ia dihabiskan, tentang usia mudanya pada apa digunakan dan tentang hartanya dari mana ia diperoleh dan bagaimana ia dibelanjakan dan tentang ilmunya pada apa ia diamalkan?"
Oleh itu, aspek utama yang perlu diambil kira di dalam perancangan kewangan Islam adalah memperoleh keberkatan. Harta yang melimpah ruah tidak membawa apa-apa erti jika tidak ada padanya keberkatan, malah harta boleh menjadi fitnah, boleh menjadikan seseorang itu sentiasa berasa tidak cukup sehingga sanggup melakukan apa sahaja termasuklah rasuah, penyelewengan dan sebagainya.
Keberkatan
Keberkatan bermaksud mendapat restu, keredaan atau rahmat dari Allah SWT. Bagi mendapat keberkatan dan rahmat tersebut, sewajarnya kita mematuhi serta mentaati setiap perintah Allah.
Namun keberkatan boleh hilang jika melakukan perkara yang menyalahi apa yang digariskan oleh Allah SWT seperti terlibat dengan riba dan melakukan dosa serta mengabaikan solat.
Kesimpulannya, untuk menikmati kehidupan yang selesa dan bahagia kita perlulah mempunyai perancangan kewangan yang sempurna.
|
Wednesday, September 9, 2009
Pengeluaran KWSP Meningkat Tiga Kali Ganda
bulan pertama tahun ini berbanding tempoh yang sama tahun lepas.
Sebanyak
555,000 permohonan di bawah pelbagai jenis skim pengeluaran bernilai
RM6.52 bilion telah diterima pada suku tahun pertama tahun ini
berbanding 123,000 permohonan bernilai RM2.67 bilion untuk tempoh tiga
bulan pertama tahun lepas.
Statistik
yang belum diaudit bagi suku tahun pertama ini menunjukkan peningkatan
permohonan pengeluaran disebabkan pengenalan skim-skim pengeluaran baru
untuk pendidikan (2,054), pembelian komputer (60,243), pekerja
berpencen (123,294) dan anuiti (118,854).
Permohonan
yang banyak diterima ini telah menjejaskan purata tempoh yang diambil
untuk memproses permohonan berkenaan. Pada suku tahun pertama tahun
lepas, sebanyak 98 peratus permohonan pengeluaran untuk umur 50 dan 55
tahun berjaya diproses dalam tempoh 14 hari. Sebaliknya, pada suku
tahun pertama tahun ini ia menurun kepada 88 peratus.
Begitu
juga dengan pemerosesan pengeluaran perumahan yang mana hanya 75
peratus permohonan dapat diproses dalam tempoh 14 hari. Ini berikutan
KWSP menerima sebanyak 47,000 permohonan iaitu meningkat 7.6 peratus
berbanding tempoh sebelum ini.
Peningkatan
yang mendadak dalam permohonan pengeluaran, pengagihan semula anggota
dan latihan untuk kakitangan kontrak yang baru telah menjejaskan tempoh
memproses permohonan pengeluaran tersebut.
Bagaimanapun, KWSP menjangka dapat memproses jumlah permohonan yang lebih besar pada suku tahun kedua ini.
Bilangan
ahli bagi suku tahun pertama tahun ini telah meningkat sebanyak 4.1
peratus kepada 10 juta berbanding 9.64 juta pada suku tahun pertama
tahun lepas. Jumlah majikan juga telah meningkat sebanyak enam peratus
daripada 303,800 kepada 322,000.
Caruman yang diterima bagi suku tahun ini meningkat 13.2 peratus kepada RM5.23 bilion berbanding RM4.62 bilion bagi suku tahun pertama 2000.
Untuk
tempoh yang diulas ini, pelaburan dalam Sekuriti Kerajaan Malaysia
(SKM) berjumlah RM66.6 bilion; Pinjaman (RM31.8 bilion); Ekuiti (RM38.5
bilion); Instrumen Pasaran Wang (RM43.3 bilion) dan Hartanah (RM1.2
bilion).
Jumlah
aset KWSP untuk suku tahun pertama 2001 ialah RM181.4 bilion dan
alokasi asetnya bagi tempoh berkenaan adalah seperti berikut:
Sekuriti Kerajaan Malaysia - 36.71 peratus
Pinjaman - 17.51 peratus
Ekuiti - 21.22 peratus
Instrumen Pasaran Wang - 23.88 peratus
Hartanah - 0.67 peratus
Disini saya akan kongsi cara terbaik untuk kita gandakan keuntungan KWSP:
Anda tentu tahu simpanan KWSP anda tidak boleh dikeluarkan,
melainkan untuk tujuan tertentu. Jadi, mungkin pendapat saya
ini boleh membantu anda menguruskan kewangan anda dengan lebih baik.
"Akaun 1 KWSP"
Anda boleh laburkan sebahagian wang KWSP dari Akaun 1 ke dalam pasaran
amanah saham yang diiktiraf. Ramai orang bila sebut amanah saham, semua fikir
satu benda - TAKUT RUGI. Sebenarnya, amanah saham ini ada pelbagai jenis dana.
Ada yang aggresive (pulangan tinggi/risiko tinggi), balanced (pulangan
seimbang/risiko sederhana) dan konservatif (pulangan rendah/risiko rendah).
Jika anda ini tidak sanggup hadapi risiko kerugian (spt modal berkurangan),
maka nasihat saya pilihlah dana yang konservatif. Pulangan insya-Allah,
boleh dapat hampir setiap tahun kerana kebanyakan pelaburan dibuat kepada
pasaran bon.
"Akaun 2 KWSP"
Jika anda mempunyai pinjaman rumah, gunakan Akaun 2 untuk mengurangkan baki
pinjaman rumah anda. Ini kerana, interest pinjaman rumah adalah sekitar
7%-8%, manakala dividen KWSP hanyalah 4.5%.
Lebih baik anda kurangkan baki pinjaman, dapat jimat interest 7-8% dan
akan memendekkan tempoh pinjaman serta mengurangkan jumlah interest yang
perlu ditanggung secara keseluruhan.
Pengeluaran kedua KWSP untuk pinjaman rumah boleh dibuat setiap 3 tahun
dari pengeluaran pertama. Hanya terhad untuk rumah pertama sahaja.
Bagi mereka yang mempunyai anak di IPT, gunakan Akaun 2 KWSP anda supaya
anda mengurangkan jumlah pinjaman pelajaran yang perlu dibuat. Ada orang
yang membuat pinjaman peribadi di bank tertentu untuk pendidikan anak.
Sesuatu yang anda perlu tahu, jika pinjaman peribadi itu dikira secara
fixed-interest 7.55% setahun, interest sebenar yang dikenakan BUKAN
7.55%, sebaliknya hampir 13% setahun. Ini kerana kadar interest sebenar
dibuat mengikut kadar APR (Annual Percentage Rate). Jadi, daripada
menanggung hutang pada kadar 13% setahun, adalah lebih baik anda gunakan
simpanan KWSP yang cuma beri 4.25% untuk kos pendidikan anak anda.
Banyakkan kelebihan KWSP jika anda tahu cara penggunaanya.
Thursday, July 30, 2009
Why You Should Become a Unit Trust Consultant in 2009
25% to 30% growth for the Net Asset Value of unit trust this year alone is big. Imagine if you join the unit trust industry at the time when the stock market is about to recover - which is NOW. People confidence has becoming stronger when they see their previous investment giving a positive return. So people will keep investing their money in unit trust.
Among other things that I can summarise from the newspaper cutting here:
- Fixed Deposits and Savings as at April (by Bank Negara) is more than RM300billion - when this people see the return that Unit Trust can give them, they will put their money in unit trust. So who will they go to. The unit trust consultant right.
- Islamic Unit Trust Funds have shown a very good return and comparable to conventional unit trust funds. People has started to believe that the Islamic Unit Trust funds are also comparable with the conventional Unit Trust funds. Thus promote islamic Unit Trust funds.
- The building of new system to expedite the EPF scheme to invest in unit trust will in turn make your commission process faster. Potentially the sales that you make within the month, you can get your commission in the next month. So senanglah sikit, the fresh graduates atau orang yang baru berhenti kerja dan baru jadi agent tak payah tunggu lama2 dah dapat duit.
- Not in the article, but I read somewhere, the EPF fund size is more than RM370billion. So if you combine it with the Fixed Deposits and Savings reported by Bank Negara, the total is more than RM670 billion. Is that big or huge? Now, who is going to take advantage of this.
- Not in the article, but from my observations, many unit turst consultants that are not serious about building their business, servicing their clients are now dormant or they find another business or continue their job or even looking for a 9-5 job again. What this mean to you and me - there are many clients that do not know even the name of their agents and their agents also do not contact them for many months. So apa lagi, go and find these type of clients. Serve them well and you will get more referral from them.
Tuesday, July 14, 2009
Dividen ASB tidak diwajibkan zakat
01/12/2006 Utussan Malaysia. Bersama: MOHD. FARID RAVI ABDULLAH
SOALAN 1
Saya ada mendapat e-mel mengatakan pelaburan di Amanah Saham Bumiputera (ASB) adalah haram kerana ASB ada membuat pelaburan yang tidak berlandaskan syarak.
Pada mulanya, memang saya kurang percaya, takut ia e-mel palsu, tetapi setelah saya semak dengan e-fatwa di website Jabatan Kemajuan Islam Malaysia (Jakim), ada fatwa yang menyebut tentang pelaburan ASB ini dalam fatwa Hukum Wang Dividen Dan Bonus ASB. Soalan saya:
1. Apakah hukumnya pelaburan saya di dalam ASB tersebut?
2. Sebelum ini, saya ada mengeluarkan zakat simpanan ASB tersebut. Apakah hukum zakat saya itu?
3. Saya hendak berhenti melabur dalam ASB, saya bercadang untuk mengeluarkan jumlah wang yang saya telah simpan sahaja dan melabur di pelaburan lain. Mengenai bonus dan dividen ASB tu, apakah tindakan yang paling sesuai untuk saya ambil? Bolehkah dividen dan bonusnya saya gunakan untuk membayar hutang seperti hutang pinjaman pelajaran? Ataupun, bonus dan dividen itu saya derma atau sedekahkan?
JAWAPAN: Persoalan mengenai ASB mendapat perhatian daripada Jawatan Kuasa Perunding Hukum Syarak Negeri Selangor, justeru keputusannya adalah seperti berikut;
* Ahli Jawatankuasa Perunding Hukum Syarak (Fatwa) membincangkan perkara di atas dengan penuh teliti dan panjang lebar dan mengambil keputusan seperti berikut:
*.i. Zakat Daripada Wang Bonus Dan Dividen ASB
Keputusannya: Wang bonus dan dividen yang diterima daripada hasil pelaburan ASB adalah tidak diwajibkan zakat kerana pelaburan bercanggah dengan hukum syarak.
*.ii. Bolehkah wang digunakan pergi menunaikan Haji ke Tanah Suci Mekah.
Keputusannya: Ahli Jawatankuasa yang hadir bersetuju memberi pandangan bahawa oleh kerana pelaburan ASB pada masa ini, terdapat pelaburan di tempat-tempat yang bercanggah dengan hukum syarak, maka ia tidak diharuskan sehingga pihak ASB membersihkan dan tempat-tempat tersebut.
Maka dapatlah disimpulkan di sini seperti berikut:
Sekiranya sebelum ini kita melabur tanpa mengetahui hukumnya, maka kita dianggap tidak tahu. Namun setelah mengetahui keterlibatan pelaburannya yang tidak syarie, adalah salah dan berdosa untuk terus terlibat dengannya. Seakan-akan kita reda dan bersetuju malah memberi sokongan kepada sesuatu yang tidak dibenarkan syarak.
Zakat simpanan memang perlu dikeluarkan daripada wang simpanan tersebut kerana ia adalah wang kita yang telah mencapai haul dan nisab zakat.
Namun pertambahan yang terhasil daripada simpanan tersebut (dividen, bonus dan lain-lain) tidak perlu dizakat kerana ia terhasil daripada urusniaga yang tidak syarie. Motif zakat adalah menyucikan harta yang halal kerana perkaitannya dengan hak golongan asnaf dan bukan menyucikan harta yang status asalnya memang tidak halal untuk dihalalkan.
Dividen dan bonus yang terhasil masih perlu dikeluarkan supaya ia tidak lagi berkembang (dilupuskan). Melupuskannya melalui pembayaran hutang atau pinjaman pelajaran, bermakna kita masih mengambil manfaat daripada harta yang tidak syarie.
Jadi cara terbaik adalah dengan menyalurkannya kepada pertubuhan awam atau pertubuhan berkaitan khidmat sosial yang memerlukan dana seperti pertubuhan sukarela yang bertindak dalam waktu-waktu kecemasan, bencana alam atau sebagainya (kemaslahatan awam).
Bukan dengan niat sedekah atau amal jariah, sekadar satu bentuk pemberian dan sokongan terhadap khidmat sosial mereka yang menyeluruh kepada segenap lapisan masyarakat tanpa mengira status agama, bangsa dan sebagainya.
SOALAN 2.
Saya mendapati ada fatwa yang menyebut tentang hukum insurans nyawa. Saya mengambil insurans dengan sebuah syarikat insurans tetapi skim berlandaskan Islam (menurut agen insurans saya). Harap ustaz dapat beri penjelasan tentang hukum insurans ini, sebab saya memang keliru.
JAWAPAN: Mengikut keputusan majlis fatwa kebangsaan disebut insurans nyawa sebagaimana yang dikendalikan oleh kebanyakan syarikat insurans yang ada pada hari ini adalah haram dan sebagai suatu muamalah yang fasad kerana akadnya tidak sesuai dengan prinsip-prinsip jual beli dalam Islam;
a. mengandungi gharar (ketidaktentuan)
b. mengandungi unsur judi.
c. mengandungi muamalah riba
Secara puratanya kebanyakan ulama tidak menyetujui konsep insurans nyawa hari ini kerana terdapat unsur perjudian, ketidaktahuan dan ketidaktentuan dalam kontrak tersebut.
Sistem takaful telah dibincangkan secara intensif oleh para ulama mutakhir dalam mencari penyelesaian terhadap produk atau muamalah yang boleh menangani atau mengurangi kesulitan individu apabila berlaku kecelakaan.
Ia diimplimentasi pada hari ini dan sewajarnya menjadi pilihan untuk menghadapi risiko pada masa akan datang. Syarikat-syarikat Takaful yang menawarkan produk ini mendapat sambutan yang memberangsangkan sehingga memaksa institusi lain (insurans konvensional) menerbit dan melancarkan produk takaful mereka walaupun mungkin sebahagiannya tidak mendapat pengiktirafan daripada Badan Penasihat Syariah yang berautoriti.
Oleh kerana itu, setiap pelanggan perlu bertanya secara mendalam tentang maklumat produk khususnya berkaitan sijil pengiktirafan syariah daripada badan yang berautoriti, contohnya Bank Negara Malaysia. Pastikan kita meminta untuk melihat sijil ini kerana sebahagian agen sendiri mungkin agak keliru terhadap sistem insurans nyawa konvensional dengan takaful.
Thursday, June 18, 2009
4 LESSONS FROM THE MARKET
4 LESSONS FROM THE MARKET
Lesson 1
Markets move in cycles. They go down, but history has shown us that they always recover. (Similarly, markets that rise excessively will eventually come crashing down, so beware of buying into investment bubbles). The best approach is to accept market volatility, stick to your strategy and don’t panic. By withdrawing from the market you could be robbing yourself of the most valuable gains.
Lesson 2
Diversification reduces risk. Because it’s impossible to predict market movements, one way to manage market risk is to maintain a diversified portfolio. Spreading your investments across a range of carefully diversified assets, will minimize the risk and smooth your returns. As Certified Financial Planner (CFP), I can help you know and learn about funds that will help to diversify your portfolio.
Lesson 3
“Time-in” not “timing”. Be patient, especially if you are investing or the long term. When things look bleak it’s important to keep your goals in focus. Getting out of the market could mean you miss the rebound and the returns that go with them.
Lesson 4
Start early, save regularly. The sooner you start investing and the more often you do it, the better. Starting up a regular savings plan takes the guess work out of trying to find the right time to make an investment. Starting now will give your money time to grow through the power of compounding.
MENDIDIK ANAK MENGENAI WANG
Bilakah masa yang sesuai untuk mendidik anak-anak mengenai nilai wang? Tidak ada jangka waktu tertentu tetapi eloklah dimulakan seawal yang boleh. Mendidik, menggalakkan dan memberi kepercayaan kepada anak untuk bijak berbelanja sejak kecil akan menanamkan tabiat kewangan yang baik. Untuk memulakan anak anda mengenal tanggungjawab kewangan, ada enam panduan mudah di sini:
Berikan mereka wang saku
Memberikan wang saku boleh membantu membina keupayaan anak merancang perbelanjaan. Bagi memutuskan berapa banyak yang perlu diberikan kepada mereka, fikirkan dengan teliti jenis perbelanjaan yang boleh digunakan untuk wang saku itu. Misalannya, bagi belanja sekolah, elok kalau anda pergi tinjau harga makanan dan minuman yang dijual di kantin sekolah sebelum memutuskan berapa banyak wang saku yang diperlukan oleh anak anda. Jika perlu, berikan wang saku dalam beberapa pecahan wang bagi menggalakkan mereka menabung. Misalannya, jika wang saku RM2, berikan anak anda wang kertas RM1 manakala selebihnya dalam bentuk wang syiling supaya dia boleh mengasingkan beberapa keping wang syiling untuk dimasukkan ke dalam tabung.
Tentukan matlamat yang realistik
Berbincanglah dengan anak anda mengenai matlamat mereka kerana itulah kunci kejayaan dalam menabung. Matlamat tabungan anak anda mungkin merupakan sejenis barang permainan yang istimewa, buku, basikal atau permainan Play Station yang terkini. Walau apa pun, matlamat itu mestilah realistik dan boleh menggalakkan mereka untuk menabung. Walau bagaimanapun, berbincang dengan mereka dahulu. Matlamat itu mestilah matlamat mereka, bukannya matlamat anda. Kemudian, tinjau kos barang yang hendak dibeli itu dan congak berapa banyak anak anda perlu menabung setiap minggu bagi membeli barangan tersebut dalam satu jangka masa. Pastikan ia munasabah…
Bagi anak yang masih kecil, alat pandang dengar boleh membantu. Gunting gambar yang diperlukan dan lekatkan pada sebuah balang. Sambil dia memasukkan wang ke dalam balang itu setiap hari, dia boleh tengok wangnya semakin bertambah dan tidak lama lagi bolehlah dia mencapai matlamatnya. Anak yang lebih besar boleh menyimpan rekod simpanan dalam buku nota dan buat pengiraan setiap minggu.
Didik mereka mengenai nilai pelaburan
Memulakan tabiat menabung dan melabur sejak awal merupakan kunci kepada perancangan kewangan yang berjaya. Jika boleh, setiap kali anda ke bank untuk berurusan atau untuk melabur dalam unit amanah, bawa sekali anak-anak dan bukalah akaun simpanan untuk mereka. Laburkan sebahagian daripada wang simpanan mereka dalam dana amanah dan ajak mereka sama-sama melihat perkembangan pelaburan itu.
Walau bagaimanapun, jangan halang hak anak anda untuk mengeluarkan sedikit wang simpanan atau pelaburan mereka untuk membeli sesuatu kerana, jika anda menghalang mereka, mungkin akan melemahkan minat mereka untuk menabung atau melabur. Yang perlu dilakukan ialah memberitahu mereka bahawa jika wang simpanan dikeluarkan sebelum matlamat mereka tercapai, maknanya lebih lamalah masa yang akan diambil untuk mencapai matlamat mereka. Jika mereka mengeluarkan simpanan setelah mencapai matlamat mereka, itu juga merupakan pilihan mereka sendiri. Pendek kata, tak kiralah sama ada mereka mahu mengeluarkan wang simpanan sebelum mencapai matlamat mereka (sekiranya berlaku kes kecemasan atau ada barang yang mereka perlukan segera) ataupun tidak, terpulanglah kepada mereka keputusan sepenuhnya dan untuk mereka memahami kesan mengeluarkan wang itu pada masa tersebut.
Simpan rekod kewangan yang baik
Galakkan anak-anak anda menyimpan resit pembelian buku, permainan atau barangan lain dalam sampul surat atau menyimpan jurnal perakaunan yang mudah bagi membolehkan mereka menjejaki perbelanjaan dan tabungan mereka. Ini boleh menanamkan tabiat merekodkan perbelanjaan supaya mereka boleh belajar mengurus kewangan mereka secara sistematik pada masa hadapan.
Contohnya:
Matlamat : Ingin membeli Buku Cerita
Harga : RM25.90
Minggu 1 | Elaun Harian
| Wang yang dibelanjakan
| Jumlah Contohnya (RM) | Wang yang disimpan
|
Isnin | RM3.00 |
| RM2.30 | RM0.70 |
Selasa |
|
|
|
|
Rabu |
|
|
|
|
Khamis |
|
|
|
|
Jumaat |
|
|
|
|
Sabtu |
|
|
|
|
Ahad |
|
|
|
|
Jumlah |
|
|
|
|
Izinkan anak-anak mengatur sendiri perbelanjaan mereka
Belajar berbelanja secara bijak membabitkan beberapa percubaan dan kesilapan. Sama ada keputusan berbelanja yang mereka ambil itu baik atau tidak, mereka perlu belajar daripada pilihan mereka sendiri. Sebagai ibu bapa, anda boleh mengajak mereka berbincang secara terbuka mengenai kebaikan dan keburukan sebelum mereka berbelanja. Galakkan anda membuat sedikit tinjauan sebelum berbelanja besar atau menunggu masa yang sesuai untuk membeli, misalannya ketika jualan murah.
Tunjukkan contoh yang baik
Akhir sekali, sebagai ibu bapa, tunjukkan contoh yang baik melalui pengurusan kewangan anda sendiri yang baik dan bijak. Elakkan pembelian yang tidak dirancang atau mengejut. Elakkan daripada banyak membuat hutang tidak perlu, contohnya hutang kad kredit. Sama ada baik atau buruk, anak-anak belajar bagaimana menguruskan wang daripada ibu bapa mereka. Seperti kata pepatah, “Ke mana tumpahnya kuah kalau tidak ke nasi”. Oleh itu, mendidik anak anda tentang pengurusan wang yang baik serta menunjukkan pula contoh yang baik, pasti akan mendorong mereka berjaya mengendalikan kewangan mereka sendiri. Mulakanlah sekarang!
SAVING FOR RETIREMENT
Retirement can be a rewarding phase in a person’s life, which is why so many people want to retire early. Some plan to work until they are 45 years old, and thereafter to spend the rest of their lives on the beach, or traveling round the world. Of course, the ability to retire early would depend on how much money you can successfully set aside (during your working years) – and this would normally depend on how well you have planned for your retirement.
It is important to engage in basic retirement planning throughout your working life and update those plans periodically, especially when your situation change – financially or otherwise. While it is never too late to plan for retirement, starting early helps to avoid any unnecessary stress. In order to save for the future, there is of course that trade-off between spending and saving. For example, if you spend lavishly now, buying expensive sports cars, high-end hi-fi systems or overseas holidays, then you may not have much left in your bank account when you retire. Unless of course, you have managed to set aside some money through investing wisely, or have other forms of compulsory savings to provide you with a comfortable lifestyle when you retire.
Seven easy steps to work out how much money you need
STEP 1
Determining the number of years you have until retirement |
The first thing you need to do is to determine how many years you have to achieve your retirement plan. In order words, how many more years until your retirement – this can be when you plan to retire (for instance, at age 45), or must retire (for example, age 55 or 56 in the civil service), less your current age.
Let’s take an example of Nazri, who is now 31 years old and plans to retire at age 55. The number of years to his retirement would be:
Planned age to retire | : | 55 years |
Less present age | : | 31 years |
Equals number of years to retirement | : | 24 years |
STEP 2
Determining your desired retirement income |
The next step is to ascertain how much money you will need when you retire, and are no longer working. This is difficult to predict but it is not impossible. You can estimate this by considering changes you plan to make to your spending patterns and how (and where) you plan to live after you retire. Some of your expenses will probably be lower, for example, work-related expenses (like fuel or bus fare), clothing expenses and housing expenses. On the other hand, some other expenses may increase: for example, your travel expenses, since you may have more free time. At the same time, your medical expenses may also increase, as you get older and become more susceptible to illnesses. It is often suggested that you will need about 60% to 70% of your last drawn annual income after you retire.
In our example, let’s assume that Nazri’s last drawn income is RM200,000 per year. As such, his desired annual income upon retirement would be RM120,000 (that is, 60% of RM200,000), calculated as:
0.6 X RM200, 000 = RM120,000
Once we have done this, we need to estimate how long he would need this retirement income. The number of years this income is required is a function of how long he is expected to live. In Malaysia, according to the latest information from the Statistics Department, the average life expectancy is 70 years for males, and 75 for females.
Let’s assume that Nazri expects to live till 80 years old, and as such, he would need 25 years of retirement income (from age 55 onwards).
STEP 3
Calculating your inflation-adjusted retirement income |
Inflation is one of the most important factors to consider in retirement planning. It erodes the purchasing power of your retirement savings, and thus needs to be taken into account in your planning. Here you need to determine how much your retirement income would be, adjusted for inflation.
In our example, we know that the current value of Nazri’ retirement income is RM120, 000 (from Stap 2) and he has 24 years before he retires (from Step 1). The average inflation rate in Malaysia (from 1990 to 2001) is 3.3% - see chart below. Let us assume that the average inflation rate over the next 24 years will be 5% per annum.
|
Source: Department of Statistics |
A retirement income of RM120, 000 today at an average inflation rate of 5% would require James to have an inflation-adjusted income of RM387, 011 per annum in 24 years time. This can be calculated as:
|
|
STEP 4
Calculating the total funds needed at retirement |
After you have ascertained the inflation-adjusted income needed for retirement in the future, you next determine the total funds needed.
In our example, given that Nazri’s inflation-adjusted income at retirement equals RM387,011 per annum (determined in Step3), the total funds he would need can be calculated as:
|
|
Hence, the total fund needed when he retires, 24 years from today would be approximately RM6,738,831.
STEP 5
The following step is to estimate the funds that will be available when you retire. Again, this amount is difficult to determine accurately and would depend on various factors such as the type of assets you have today, and those that you will accumulate in the future. Some of the sources of funds would include your EPF savings, personal ‘compulsory’ savings, insurance cash values, and financial assets such as stocks and unit trusts, which can be disposed of. To simplify our analysis, let’s assume that in Nazri’s case, his available funds amount to RM3,000,000 (accumulated from various sources) when he retires.
STEP 6
Calculating the shortage (or surplus) of funds at retirement |
Once we have determined the total funds you require, and also the funds available at retirement, you can then plan for any possible shortfall.
Total funds we require (from Step 4): | RM6,738,831 |
Total funds available (from Step5): | RM3,000,000 |
Total shortfall: | (RM3,738,831) |
STEP 7
Calculating the savings required to cover shortfall |
Next, to meet the shortfall at retirement that was identified in the previous step, you need to calculate how much you must save during your working life.
For Nazri, we know that:
His total shortfall: | (RM3,738,831) |
No. of years to retirement : | 24 years |
Average rate of return: | 8% |
Therefore, the amount that he would need to save in order to meet the shortfall (which is equivalent to an annuity), can be calculated as:
|
|
We have demonstrated above how you can easily determine how much money you really need to retire, taking into account important factors such as inflation and the rate of return on your investments. The step-by-step process is intuitive, and allows you to estimate how much you need to save in order to build up your retirement fund. This will allow you to plan accordingly to achieve your retirement goals.
Summary of Retirement Planning Process
Step 1: Determine when you plan to retire |
|
Step 2: Determine your desired retirement income |
|
Step 3: Calculate inflation-adjusted retirement income |
|
Step 4: Calculate funds needed at retirement |
|
Step 5: Project funds available at retirement |
|
Step 6: Calculate surplus/(shortage) of fund at retirement |
|
Step 7: Calculate savings required to cover shortfall |